domingo, 16 de agosto de 2009

El Cheque

A) Concepto

Es un titulo valor que constituye una orden de pago que realiza el titular de una cuenta corriente a un banco para que realice un pago a favor de la persona a cuya orden se ha girado el cheque no existe otro requisito que el de la presentación para que el banco proceda al pago, no es relevante la fecha de giro y el banco solo puede pagar dicha fecha a efectos de establecer la validez del cheque, la cual es 30 días para cheques girados localmente y 3 meses para girados internacionalmente.

Ejemplo de Cheque:



B) Contenido y Negociabilidad

Un cheque tiene la siguiente información:

a. Suma literal
b. Nombre de la persona a la orden de quien se gira el cheque
c. Fecha de giro
d. Firma del titular de la cuenta o de quien este autorizado para manejar la cuenta provisionalmente

El cheque es provisto por la entidad bancaria si existe defecto en la información, se dice que existe el delito de giro defectuoso.

Por otro lado un cheque es endosable en propiedad y en cobranza, no puede ser un documento de garantía, es un documento de pago a su presentación.

C) Presentación y pago

La entidad bancaria que recibe el cheque está en la obligación de pagar los importes consignados en el documento a su presentación, no son validos los cheques girados, con fecha futura y ese no puede ser un argumento para que el banco niegue su pago por tanto la practica de cheques predatados y posdatados no es legal, y puede entenderse el uso de cheque como documento de garantía que es penado por ley.

Cuando no existe suficiente previsión de fondos, el banco debe pagar hasta el monto que existe en la cuenta y explicar porque no paga el resto, en el mismo cheque, el único justificativo para no pagar es cualquiera de los siguientes casos:

1. giro defectuoso
2. Insuficiencia de fondos en el Banco
3. instrucción expresa del titular de cuenta
4. Orden Judicial

D) Responsabilidad de las partes

El girador del cheque es responsable criminalmente por girar un cheque ya que se entiende como CASH y si el girador emite una instrucción al Banco para que no pague un cheque, asume responsabilidad penal.

E) Rechazo de un cheque

Cuando un cheque es rechazado en un banco este debe especificar porque, este rechazo se expresa en un acto llamado protesto; es decir, el banco protesta, rechaza el cheque, colocando un sello de protesto en el reverso y explicando la razón, que puede ser: insuficiencia de fondos, giro defectuoso, cuenta cerrada, etc, el sello es suficiente prueba para proceso criminal del girador.

F) Responsabilidad del titular

El titular de la cuenta no es penalmente responsable sino civilmente responsable; es decir, que el cheque es un titulo valor que origina responsabilidad civil.

G) Cheques especiales

1. Cruzado general simple o solo cruzado, puede ser cobrado por una entidad bancaria cualquiera sea esta, pero siempre debe tratarse de la entidad bancaria y no natural. Lleva dos líneas paralelas oblicuas en el anverso sin otro requisito adicional, algunas veces se coloca la palabra cruzado en sus líneas.

2. Cruzado especial puede ser cobrado por una entidad bancaria especial, el nombre es colocado entre las líneas.

3. Para abono en cuenta destinado a su abono o adjudicación en una cuenta especifica del titular del cheque o persona a cuya orden se ha girado.

4. Cheque certificado o Visado este garantiza el aporte consignado en el mismo, otorgado en el banco mediante una anotación de este se encuentra garantizado, este es llamado CHEQUE CERTIFICADO y tiene montos asegurados y es el documento m{as seguro, al momento de separa los montos, y al ser pagado por el girador.

5. Cheque de Gerencia es el cheque girado por una entodad bancaria contra una cuanta de su propia titularidad, se entiende plenamente garantizado, el banco a cambio cobra al usuario un importe, y normalmente debita el importe del cheque de la cuenta del usuario o pide el pago antes de la emisión del cheque.

6. Cheque viajeros un cheque que es emitido a favor de una persona por el banco en cortes de 5, 10, 15$, el fin tradicionalmente era su uso para otras plazas, ahora ha sido reemplazado por la tarjeta de crédito.

7. Cheque fiscal es emitido por los estados contra una cuenta de su propiedad con destino al pago de deudas o servicios pagados, por ejemplo: El Estado es el que lo utiliza en el pago de la deuda externa.

H) Acciones y sanciones emergentes del cheque

Un cheque girado defectuosamente o sin la provisión suficiente de fondos en garantía de una obligación origina cuatro años de cárcel en contra del girador y cuando el documento es empleado como garantía la pena es para quien lo exige como garantía (dicha aseveración de la pena esta en función de la legislación del país, el ejemplo es tomado para Bolivia).